Россияне стали больше пользоваться кредитками
Россияне стали больше пользоваться кредитками
Е. Беляков:
- Добрый день, дорогие друзья. Начинаем экономическую часть эфира «Комсомольской правды»». Меня зовут Евгений Беляков. Сегодня обсуждаем кредитные карты. У меня в гостях начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества «Альфа-Банк» Николай Волосевич. Николай, добрый день.
Н. Волосевич:
- Добрый день, радиослушатели.
Е. Беляков:
- Вы снова в гостях у нас, снова с актуальной темой. Давайте в целом расскажем про тенденции, да. Я недавно читал одно из исследований кредитных бюро по поводу того, что у нас люди стали больше пользоваться кредитками. Правда ли это? И насколько мы действительно… Мы, получается, приближаемся к какому-то западному типу потребления, когда мы больше пользуемся кредитными ресурсами, вместо дебетовых карт, например? Или это не так?
Н. Волосевич:
- Очень интересный вопрос. Также недавно анализировали вообще макроэкономические показатели. И что обратил внимание, что, если сравнивать год к году показатели, то есть, грубо говоря, данные именно за прошедший целый год, то по итогам двух кварталов 17-го года россияне стали именно тратить деньги на потребление на 4… чуть больше 4 %. Вроде что такое – 4 %? Это маленькая цифра. Но если представить, точнее, поднять статистику предыдущего года, 2016-го года, то там год к году каждый месяц рынок падал. То есть каждый месяц люди потребляли меньше. То есть экономика была такая, что население предпочитало сберегать деньги, нежели тратить. И вот этот показатель 4 % - это кажется маленьким. На самом деле это огромная цифра, которая говорит о том, что наконец экономика развернулась, и люди стали больше тратить. Люди стали больше использовать кредитные средства. Потому что сбережения при этом не упали. То есть в данном случае это сочетание, когда идет рост потребления, сбережения остаются стабильными, и в целом растет параллельно с этими показатели кредитования,
Е. Беляков:
- Может, больше зарабатывать стали?
Н. Волосевич:
- В период 2015-2016 года люди достаточно сильно выгашивали свои задолженности.. И откладывали средства в сбережения. а также использовали свои средства, чтобы загасить ранее полученные кредиты.
Е. Беляков:
- То есть мы, грубо говоря, чуть-чуть расслабились.
Н. Волосевич:
-. Да, и сейчас начали более активно, скажем так, удовлетворять те потребности, которые раньше себе не позволяли. И брать для этого кредитные средства. И действительно, вот этот рост потребления подтверждается в том числе, что по кредитным картам. Население стало чаще использовать свои денежные средства для каких-либо покупок. На самом деле, если сравнить этот показатель не с годом назад, а вот посмотреть тот объем потребления по кредитным картам, который был в конце 2014-го года, до девальвации рубля, то мы сейчас еще, скажем так, около 85-90 % того пика. То есть мы еще с вами не достигли того пика на российском рынке, который был. Поэтому, отвечая на вопрос ваш, поведения по западной модели, когда люди используют кредитные средства, а не только дебетовые, то мы еще даже не достигли свой российский показатель, который был у нас в 14-м году. . Только предстоит.
Е. Беляков:
- А у нас какой процент примерно соотношение дебетовых и кредитных карт? Я вот сейчас не припомню, я так понимаю, что дебетовых у нас гораздо больше?
Н. Волосевич:
- Нет, ну, в любом случае дебетовых карт действительно гораздо больше. Точно тебе не скажу сейчас цифру, но можно так сказать, что каждый второй россиянин в любом случае кредитными средствами точно пользовался. Вопрос только уже – какими, кредитные карты либо не кредитные карты. Но кредитные карты достаточно у нас популярный инструмент, в чем мы, например, убедились после запуска определенных наших новых продуктов.
Е. Беляков:
- Понятно. Вот если мы хотим выбрать какую-то кредитную карту, да, сейчас тем более близится Новый год, обычно банки предлагают какие-то суперпродукты, ориентируясь на вот такие праздничные дни. Вот вы что-то планируете предложить?
Н. Волосевич:
- Вы знаете, в данном случае специально что-то нового предлагать пока не планируем. Просто по одной причине. у Альфа-Банка уже была продлена акция по продаже кредитной карты на специальных условиях до конца года. Действует действительно уникальное предложение. Это кредитная карта 100 дней без процентов и каких-либо комиссий за снятие наличных.. То есть это действительно такая честная кредитная карта, когда вы получаете возможность пользоваться 100 дней, не платя проценты банку по кредиту, либо комиссии за снятие наличных и процентов также.
Е. Беляков:
- У меня всегда было представление о кредитке, что да, это удобный механизм, да, там есть льготный период. Но это только для безналичных платежей. Вот у меня просто есть кредитка, я ею… естественно, я даже не подумаю ее засунуть в банкомат. Я иногда, когда ее засовываю в банкомат, пытаюсь снять деньги, понимаю, что это кредитка, я вытаскиваю быстрее-быстрее. Потому что понимаю, что за это комиссию потом с меня возьмут.
Н. Волосевич:
- О, это абсолютно миф. Это уже не так. Есть уникальное предложение от «Альфа-Банка». Мы предложили нашим клиентам кредитную карту, которая позволяет снимать наличные по кредитной карте, не платя банку ни процентов по кредиту, ни комиссий за снятие наличных. Вы можете снять в месяц 50 тысяч рублей, не платя никаких процентов. А если учитывать, напоминаю, что это 100 дней грейс-период, 100 дней так называемый грейс-период в нашем жаргоне, а так это беспроцентный период времени. 100 дней – это практически чуть больше трех месяцев. То есть, если каждый месяц вы будете снимать наличные, то вы можете снять 150 тысяч рублей за три месяца, вообще не заплатив банку никаких процентов.
Е. Беляков:
- Я, мне кажется, уже задавал этот вопрос в одном из эфиров, ну, с чего такая щедрость? Почему банк предлагает такие выгодные условия? Ну, то есть, тут и льготный период, и бескомиссионное снятие наличных?
Н. Волосевич:
- Здесь очень простой ответ. Скажем так, российская экономика, я так издалека начну, она развивается так же, как и западная. И менталитет не только клиентов, но и российских менеджеров, российских бизнесменов, он тоже меняется. И мы очень прекрасно понимаем, что если мы хотим строить с нашими клиентами долгосрочный бизнес, долгосрочные отношения, то есть мы работаем не только в этом году, мы хотим работать на российском рынке и в 2050-м году. Потому что Альфа-банк, банк для клиентов. Мы строим долгосрочные отношения. Мы действительно предлагаем лучшее предложение для клиента. Мы делимся с клиентом определенной, скажем так, доходностью. Но делаем продукт более удобный и доступный для клиента. Но мы понимаем, что этот клиент будет с нами гораздо дольше. Да, мы заработаем меньше в ближайшие три года, но на перспективе, если клиент останется с нами на пять лет, мы заработаем гораздо больше. Поэтому с точки зрения логики все очень просто… мы предлагаем те решения, которые реально удобны и полезны клиентам, для того, чтобы клиенты всегда были с нами. Потому что зачем клиенту держать те же самые свои вклады, накопительные счета в других банках? Это же неудобно – постоянно пользоваться там, заходить в три банка, в три приложения, посещать три офиса. Мы рассчитываем также, что клиенты, оценив наши предложения по кредитной карте, в последующем будут заинтересованы и сотрудничать с нами и по коммунальным платежам, и по остаткам, и так далее, и так далее.
Е. Беляков:
- Я так понимаю, что конкуренция сейчас между банками очень большая. Я, например, увидел рекламу, где уже предлагают 110 дней льготного периода. Как ответите?
Н. Волосевич:
- Я больше скажу. Я даже видел рекламу 120 дней льготного периода. Но, как это принято говорить, дьявол – в деталях. Если мы обсудим как сравнить кредитные карты, то окажется, что не все так просто. Потому что, когда мы говорим и предлагаем нашим клиентам 100 дней льготного периода, это реальные честные 100 дней периода. В чем это заключается? У большинства других банков льготный период, например, начинает исчисляться с даты заключения договора или с даты получения этой карты. А у нас – с даты покупки. Что это на практике означает? Например, если бы вы совершали покупку 30-го числа, а карту получали 1-го числа, то у этих других банков из обещанных, например, 50 дней льготного периода, уже прошло 30 дней. И у вас останется для того, чтобы использовать льготный период, только 20 дней. То есть, грубо говоря, вам обещали 50 дней, но когда вы совершите реальную покупку по карте, у вас останется всего 20 дней, потому что льготный период уже начал сокращаться с момента получения вами карты. То есть, скажем так, реально у вас срок для оплаты гораздо меньше.
Е. Беляков:
- Мы начали рассказывать о том, как отличить разные кредитные карты. То есть как распознать, какое предложение какого банка является, ну, таким, можно сказать, слишком рекламным, рассчитанным только на привлечение, на яркий слоган, да, а потом какие-то нюансы вскрываются, которые не очень хороши. Вот на какие нюансы стоит обращать внимание при выборе кредитной карты?
Н. Волосевич:
- Ну, как мы вначале предыдущей части программы уже начали обсуждать, как считается действительно льготный период. Я вот приводил примеры с другими банками, что, как правило, это начинают отсчет льготного периода с даты получения клиентами карты. И на практике для клиента означает, что реальный льготный период будет гораздо меньше, нежели был обещан банком клиентам.
Е. Беляков:
- И тут, кстати, всегда можно запутаться. Потому что я, например, у меня несколько карт есть. Я думаю: где-то с пятого числа месяца начинается, где-то с 18-го числа начинается. Я вот всегда путаюсь…
Н. Волосевич:
- Абсолютно правильно. Это очень неудобно. Поэтому в чем преимущество «Альфа-Банка», у нас льготный период времени начинает отсчитываться с той первой транзакции, когда вы действительно ее совершили. Ну, например, если вы не пользовались длительное время карточкой и решили вдруг совершить покупку, то именно с даты вот этой покупки начнут отсчитываться 100 дней. То есть, если вы решили совершить покупку 30-го числа, то именно с 30-го числа у вас начнется отсчитываться 100 дней льготного периода. Поэтому это гораздо проще, понятнее, удобнее клиенту. Второй пример, как мы уже в начале, предыдущей части программы говорили, что у других банков есть предложения и 110 дней, и 120 дней. Но надо понимать, в чем особенность этих льготных периодов. Наш льготный период времени распространяется и на снятие наличных, и на покупки в магазинах. У других банков это распространяется только на покупки в магазинах. Поэтому, если вдруг, например, вам банк обещает там 120 дней, а спросите: а на снятие наличных это распространяется? Будет однозначный ответ: нет. В отличие от «Альфа-Банка».
Е. Беляков:
- А, то есть вы единственные на рынке, кто предлагает эту услугу?
Е. Беляков:
- Знаю, что вы стали первыми, да.
Н. Волосевич:
- Я больше могу сказать, что уже проведено независимое исследование по предпочтениям клиентов при выборе кредитной карты. И уже в декабре мы об этом расскажем рынку, мы действительно получили заключение, что наша кредитная карта в настоящий момент времени лучшая на рынке. Это не голословное заявление. Исследование провела независимая компания среди граждан Российской Федерации. Это сейчас уникальное предложение на рынке. Когда вы можете получать 50 тысяч наличными, не платя процентов, ни комиссий банку. Вот, это первое, как мы говорили, про сравнение льготного периода. Второй важный момент – это банки, которые предлагают действительно снятие наличных по кредитным картам без комиссий. Но в чем подвох этого предложения? Действительно, вы сможете снять через банкомат там 30 или те же самые 50 тысяч рублей, не заплатив комиссии другому банку. Но при этом проценты по кредиту за то, что вы взяли эти кредитные средства, уже начнут начисляться.
Е. Беляков:
- А, то есть на них не распространяется вот этот самый льготный период?
Н. Волосевич:
- Да. То есть получается, что банк, во-первых, и льготный период не распространяет на снятие наличных, может пообещать бескомиссионное снятие наличных, но проценты все равно этому банку будете платить. Поэтому это тоже важный параметр в сравнении. То есть первое сравнение – длительность периода. Второй параметр – сравнить, на какие виды операций распространяется льготный период. Как правило, это либо покупки, либо снятие наличных. И третий важный параметр – спросить… многие банки, например, обещают бесплатную карту. Кредитная карта, которая не стоит никакого годового обслуживания. Но при этом вы спросите: а у вас комиссия за снятие наличных есть? Она по-любому там будет. Вы можете меня спросить: а что, неужели такая уникальная карта может стоить бесплатно? Я скажу честно, наша уникальная карта «Альфа-Банка» стоит, самая популярная ее разновидность 1490 рублей, Но если вы будете, например, уже в течение года по любой другой кредитной карте снимать хотя бы два раза наличные, вы уже нашей картой отобьете эти деньги. Потому что комиссии у других банков за снятие наличных, как правило, составляет от 2 % и выше. Причем обязательно какая-нибудь есть минимальная сумма. Поэтому в чем преимущество нашей карты, вы вот эту годовую комиссию в нашем банке 1500 рублей уже отобьете гарантированно, просто два раза сняв по 50 тысяч рублей без каких-либо процентов и комиссий.
Е. Беляков:
- Ну, я так понимаю, там в любом случае тарифы на карты они сейчас примерно одинаковые у всех банков. Это вот в районе 100 рублей в месяц, условно я так для себя считаю, по крайней мере.
Н. Волосевич:
- Да, да. Поэтому все очень просто. Почему наше уникальное предложение оно реально лучшее на рынке. Очень просто. Вы получаете 100 дней, они считаются именно от той покупки, когда вы ее совершили. Они возобновляются сразу же на следующий день , если вы погасили полностью всю свою задолженность. То есть вам не надо ждать никаких пятых, десятых чисел, третьих чисел. Все очень просто и понятно. И самое главное, вы четко понимаете, что эти 100 дней они распространяются на покупки и на снятие наличных. 50 тысяч рублей в месяц вы можете снимать без комиссии.
Е. Беляков:
- Как правильно пользоваться кредиткой? То есть, ну, лично я ее воспринимаю как некий запасной кошелек и как некую возможность, ну, чуть-чуть больше заработать, да, условно, часть денег лежит на депозите, а я в это время пользуюсь бесплатно деньгами банка, ну, платя ему, конечно, комиссию, правда, небольшую ежегодную. Вот как ею правильно пользоваться для того, чтобы, ну, не переплачивать?
Н. Волосевич:
- Ну, здесь очень простой ответ. Вы всегда должны контролировать ту дату, когда вам необходимо полностью погасить всю задолженность. Это делать очень просто. Потому что на примере Альфа-банка, информация о дате окончания льготного периода времени доступна в той выписке, которую мы направляем на электронную почту,. Поэтому всегда указывайте электронную почту для банка, для коммуникации.
Е. Беляков:
- В онлайн-банке же есть.
Н. Волосевич:
- Вы можете зайти в интернет-банк, в онлайн-банке посмотреть в разделе кредитных карт такую информацию. Там также эта дата показывается. Вы можете зайти в мобильное приложение через телефон, очень популярны сейчас именно такие приложения на телефоне, где также эта дата отображается, где вы можете всегда посмотреть, когда вам необходимо полностью будет внести задолженность. При этом для того, чтобы наши клиенты, поскольку 100 дней действительно такой длительный период времени, не забыли об этом, то в течение этих 100 дней периода вам необходимо вносить минимальные платежи. Где-то ориентировочно раз в месяц. Это буквально 5 % от суммы долга. То есть это, еще раз повторю, это только минимальный платеж, который надо вносить, и только основного долга. То есть проценты вы там никакие не платите, абсолютно никакие. Но это позволяет вам помнить, что вам нужно периодически вносить эти платежи. И мы, самое главное, вам в любом случае напомним, что вам надо внести этот минимальный платеж.
Е. Беляков:
- Да, я могу подтвердить, эсэмэски от вас приходят постоянно. Но я, честно говоря, для вас невыгодный клиент, потому что я всегда вот смотрю конец льготного периода, я себе за несколько дней до пишу в ежедневнике: «Погасить».
Н. Волосевич:
- Зато, Евгений, вы всегда вместе с нами. И второй важный момент, отдельно обращу внимание наших радиослушателей о том, что обязательно вносите минимальный платеж вовремя. Потому что это правило действует у всех банков. Если вы пропустите минимальный платеж в течение льготного периода, то льготный период прекратит свое действие. Поэтому нужно платить вовремя.
Е. Беляков:
- Ясно. Если наши слушатели захотят выбрать ту или иную кредитную карту, вот, глаза всегда, в принципе, разбегаются. Очень большое количество предложений, даже в вашем банке. Как, по каким принципам это лучше сделать?
Н. Волосевич:
- Ну, здесь можно так охарактеризовать. Вообще в принципе кредитные карты или любые даже дебетовые карты, они делятся на две такие основные категории. Это либо обычный такой пластик, который позволяет совершать расчеты. Либо это карта с дополнительными преимуществами. Такими как так называемое уже, я думаю, всем известное понятие кэшбек или в дословном переводе – деньги назад. Когда вы, пользуясь своей картой, ежемесячно на следующий месяц получаете определенный процент от ваших трат. Например, у нас одно тоже из уникальных предложений, мы предлагаем до 10 % кэшбека по нашим как кредитным, так и дебетовым картам. Это по покупкам, например, совершенным на АЗС, 5 % в ресторанах и 1 % на все остальные покупки. Либо это может быть карта с дополнительными преимуществами, совместно с какими-либо крупными компаниями. Например, как кредитная карта «Альфа-Банка» и «Аэрофлота». Которая позволяет вам накапливать мили, совершая ежемесячные траты. Либо, например, очень интересное предложение – карточка «Альфа-Банка» и «Перекрестка». То есть вы накапливаете баллы для того, чтобы в последующем за счет этих баллов делать покупки в магазинах сети «Перекресток». Тоже очень интересный и удобный продукт. Поэтому здесь вопрос очень простой. Если вам нужно, на примере кредитных карт, иметь продукт для того, чтобы иметь дополнительный кошелек на непредвиденные нужды, то я рекомендую оформить кредитную карту 100 дней с бесплатным снятием наличных. Потому что это именно подспорье на непредвиденные ситуации. Если же вы, например, часто ездите по работе, например, за границу, или внутри России, совершаете, пользуетесь рейсами «Аэрофлота», это достаточно одна из основных компаний на нашем рынке, то я бы рекомендовал оформить карту «Альфа-Банка» и «Аэрофлота». А если вам достаточно тех преимуществ… если вы, например, совершаете постоянные поездки на автомобиле, то я рекомендую, например, получение карты «Альфа-Банка» с кэшбек.
Е. Беляков:
- У нас буквально 20 секунд осталось. Как оформить?
Н. Волосевич:
- Очень просто. Зайти на сайт, заполнить короткую заявку. А самое главное, если в вашем городе действует курьерская служба доставки, вы вообще можете просто ее заказать, и вам ее привезут в офис либо домой. Либо подойти в ближайшее отделение «Альфа-Банка», если вам так будет удобно.
Е. Беляков:
- Ясно. Спасибо большое. Николай Волосевич, начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными акционерного общества «Альфа-Банк» был у нас в эфире. Николай, спасибо большое, что ответили на наши вопросы.
Н. Волосевич:
- Да, спасибо большое. Всего доброго.